POS机切机潮再起，疫情后支付行业的生存挑战

文 | 禾雨

近一段时间以来，多个POS机代理在朋友圈中开始频频发布类似的切机宣传文案。

其实，在POS机推广圈子中，切机并不少见。

随着POS机覆盖面不断扩大，市场也开始趋于饱和，二次开发别人的客户，成为POS机代理们获客的选择。

据了解，此次切机潮的到来，或与多家支付公司上调POS费率有关。

POS机费率上调或成趋势

从今年五月份开始，多家支付公司便开始相继上调POS费率。

据不完全统计，截止目前市场上有接近30种POS机调整费率，涨幅在万二到万七之间。

其中，瑞银信瑞付大POS机费率涨幅最大，达到万七。

涨肯定是要涨的，不然支付公司要死。有POS机资深用户感叹道。

实际上，POS机费率调整的事件时有发生。

相对于银行，POS业务可以称得上是支付公司的核心业务。尤其是双寡头的形成，更是进一步挤压了市场上其他支付公司的生存空间。

也是因为如此，早些年支付公司在推广POS机时竞争异常激烈，打价格战更是成为常态。

在覆盖市场阶段，为了维持价格优势，支付公司普遍会提供一些补贴政策。

而现在，这种模式难以为继。

第一，双寡头存在。

消金社了解到，目前有牌照的支付机构，整体分为三个梯队：

第一梯队是支付宝和财付通；

第三梯队是剩余的200多家。

现实情况是，支付行业中有90%的业务都让支付宝和财付通给覆盖了，第三梯队的支付机构基本处于无业务状态。

P2P落幕、现金贷被整顿，更是让支付行业雪上加霜。

第二，政策趋严。

在断直连、备付金交存的背景下，支付公司利润空间被进一步压缩，还面临着较大的转型压力。

如何加强业务合规性，符合监管反洗钱要求，也是要渡过的一道门槛。支付行业从业者梁宇表示。

今年第三方支付行业的罚单较多，证明国家对金融管制，以及对第三方支付整治的决心。梁宇判断。

第三，疫情冲击。

随着疫情的到来，支付行业受到较大的冲击。

支付本身是跟居民消费高度相关的行业，居民消费意愿下降的话，支付机构的营收就会下降。叶伟说。

但他认为，疫情的影响是暂时的。

拉卡拉2020年一季度报告显示，报告期内公司实现营业收入同比下降19.57%，缘由突发的新冠疫情对国内经济造成一定程度的负面影响，公司支付业务手续费收入有所下降。

种种因素的堆砌，也就意味着支付公司想要活下来，就不得不考虑盈利问题。

梁宇认为，中国支付行业目前已经步入成熟期，C端领域竞争格局比较稳定，B端行业以及一些蓝海领域，竞争比较激烈。

跨境支付、SaaS服务、定制化服务。梁宇举例道，拉卡拉上一年年报显示，公司SaaS服务增速明显，让更多第三方支付机构瞄准这一市场。

代理模式，靠差价赚钱

没有能力去发展商户。上述POS机资深用户告诉消金社，很多支付公司需要代理商来开发和维护用户。

而事实上，代理之间也有明确的层级制度，层层分润，依靠费率差价赚钱。

以前做POS机都是月结的。开店宝POS机代理老胡透露，县代要等市代，市代要等省代，省代要等总代。

也是因为如此，在以前的结算模式中，很容易出现延迟结算的现象，甚至还会出现上级代理掐断分润的情况。

老胡介绍道，自己代理的POS机是总部直接结算，不仅能做到分润日结，而且就算以后不做代理了，已经安装机器的分润也会发放。

而代理们能拿到的这些手续费，其实就是刷卡费率的差价。

比如我给代理的结算费率是51，他可以给一般客户60，这样就能做到分润万九。老胡说。

也就是说，客户一个月刷1万，代理们就能赚到9元。

除了推广POS机外，代理们也可以通过发展下级代理来赚钱。

老胡举例解释，比如你的结算费率是51，你可以给后面的代理开52，这样用户刷1万，他赚8块，你就能赚到1块。

在这种模式下，不管发展到几级，代理们都能分到差额的手续费。

但想要成为POS机代理，需要先购买机器。

38元一台，但每台能赚60元。老胡计算说，用户首刷3000元激活可以返38，第二个月和第三个月分别刷满3000元，每个月都返20元，三个月内刷满1万元，还能返20元。

但有奖也有罚，如果机器安装后，用户未在三个月内刷满1万元，代理将面临99元的罚款。此外，机器丢失也会罚款99元。

以前有的POS机要收用户押金，比如有的装一台就能赚298元。老胡感叹道，现在很多POS机不要押金，所以用户不会选择有押金的POS机。

老胡原本是做贷款中介的，后来才转型做POS机代理。事实上，贷款中介转型或兼职做POS机代理似乎成为一种趋势。

前几年宜人贷、钱站都是五万、八万的额度。回想起做贷款中介辉煌的时候，老胡有点落寞。

曾经也有银行找老胡做POS机代理，但他因为瞧不上POS机的分润比例拒绝了，现在的他却后悔没有早点入场。

现在做贷款中介有时候一周都开不了张，但是做POS机代理的每天都有入账。老胡感叹道。

事实上，除了分润比例外，对于代理们来说，推广能力也是决定他们收入的关键。

老胡将POS机代理的工作比作高速收费站，一辆车一年能走几次，只有车足够多才能赚钱。

消金社观察到，在地摊经济火热时期，拉卡拉的代理们就曾在成都地铁站口摆摊，销售机器。

但随着POS机市场趋于饱和，获客难度加大，代理们开始通过切机的方式获客，也就是二次开发别人的客户。

支付公司集中上调费率，更是给代理们提供切机空间。

再现切机潮，或存合规风险

最近一段时间以来，多个POS机代理的朋友圈中，都开始发布切机文案。

截自POS机代理朋友圈

以拉卡拉为例，其在声明中提到，市场上出现不法分子冒用拉卡拉名义，以费率调整、产品升级和优惠活动推广为由违规推销POS器具。

综合代理们朋友圈推广文案，费率高、跳码厉害、刷卡没积分等都是切机时的常用话术。

在切机的过程中，代理们通常会采用电销、网销等方式推广。

事实上，央行曾发文明确指出，任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。

5月7日，江苏南通、如东两地公安破获一起特大暗网侵犯公民个人信息案。

南通市公安局网安支队支队长张建表示，买家庞大的需求，一定程度刺激了这一网络黑产的发展，这就很容易成为其他网络犯罪的‘帮凶’。

消金社发现，从去年85号文发布以来，多家支付公司发文禁止网销、电销POS机。各大POS机代理，也在朋友圈发起抵制电销、网销的活动。

POS机推广圈里流行一句话：你看中的是低费率，人家要的是你的全部资金。

其实，市场上一些宣称0费率的机器，其实都有套路。

就是靠刷卡手续费赚钱的，怎么可能0费率？老胡说。

他以自己代理的POS机举例，之所以宣称是0费率，是因为将刷卡的手续费换成礼品，所以就相当于是0费率了。

疫情冲击、竞争激烈，POS费率上涨……

规则和利益面前，POS机代理们的艰难选择。

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