建行装修贷款月费率0.25%，贷10万，分60期，实际年利率是多少？

装修贷款实际年化率很多人都不会算。

不过也难怪，这个问题确实很难，我问了几个银行信贷经理，他们也不会算，都是通过软件输入数字，直接出的结果。

我研究了半天，终于搞懂了正确算法。

来源：八块钱网公众号

一、实际年化率的算法

你在建行申请了10万装修贷款，月费率0.25%，分5年（60期）还款。

很多人就会以为年费率是月费率乘以60个月，除以5 （即0.25%x60÷5=3%）。

年费率是3%？

其实这种算法并不对，装修贷款是等额等息，并不会随着贷款中本金的减少，利息而随之减少。

正确的算法：实际年利率=12*IRR*100

IRR比较复杂，有兴趣的朋友可以自己通过度娘了解一下。

你在银行申请了10万的装修贷款，月费率为0.25%，分60期。第一期的利息按照10万本金来算，后面59期也是按照10万来算，其中这个过程中，你贷款的本金不断减少，在计算利息的时候并不会根据本金的减少，而减少利息。

即实际年利率=12x0.46894610906063%x100=5.63%

但这个费率并不算高，你要知道车贷月费率0.6%-0.8%，实际年化率13.1%-17.25%。信用卡分期的月费率在0.6%-0.82%，实际年化率在13.02%-17.79%，比装修贷款足足高出了一倍！

所以，装修贷款还是很划算的，如果的确有装修需求，但手头暂时没有足够的钱，可以考虑。

二、建行装修贷款申请要求

建行装修贷款对贷款人的征信和房产都有一定要求，这些要求会根据区域不同，有一些差异。下面我以东莞建行为例讲。

1、个人征信要求

（1）贷款笔数：个人消费贷款≤4个机构（且小额贷款不能超2个机构）；

（2）信用卡使用情况：

①2个以内的发卡机构不看使用额度；

③12个以上发卡机构拒批。

（3）当前有贷款或信用卡逾期行为会拒批，需等下一期征信正常后申请；

（4）近一年内贷款或信用卡逾期不得有2次以上3，不能有4及以上，近两年内逾期不得有6及以上；

（5）近半年内征信查询次数≤6次（指信用卡审批、贷款审批）（不包含个人查询）；

（1）可操作房屋类型：

①商品房（含别墅）；

②农村自建房；东莞地区小产权房暂时暂停操作，其他地区有些地方可贷，有些地方不可贷；

④精装房（只受理开发商交付的一手精装房，对于自己完成装修的不能申请， 已准入未过期的楼盘申请通过后免拍照可以放款，超过2年且不满3年或未准入的楼盘须要拍照后放款）。

(注： 一手精装房3年内交楼的客户都可以申请，二手精装房不能申请；房贷未放款前可以申请装修贷，但建议先不放款，等房贷放款后才申请装修贷放款，因为装修贷先放款会影响房贷放款。)

3、申请资料

（1）毛坯房：

①建行房贷客户:身份证；

②他行房贷客户:

a.身份证

b.房产证/购房合同+查档； 或按揭合同

c.财力证明（现场通过粤省事查询社保、公积金等）

（ 注：若为全款房/买断房再抵押客户，则需提供购房发票）

（2）精装房：

①建行房贷客户:身份证、收楼通知书/入伙通知书

②他行房贷客户：

a.身份证；

b.申请时需提供载有房屋收楼时间的相关证明材料（包括但不限于交房（收楼）通知书或公告、购房合同、购房发票、最早一期的物业管理费缴费通知书（或发票等缴费凭证）、住宅质量保证书或住宅使用说明书、自建房水电报装单证(两年内)等），原则上要求房屋交付在两年内；

③房产证+查档/购房合同/按揭合同；

④房贷还款流水/房贷对账单/购房发票；

（注：若为全款房/买断房再抵押客户，则需提供房产证+查档/购房合同/购房发票）

4、审批额度、放款方式

（1）审批额度：精装房为8-50万元（最高4500元/㎡）；毛坯房为8-100万元（最高7500元/㎡）；局部装修为8-50万元（最高5250元/㎡）（是指卫生间或厨房一定要有一个地方全打）。

（2）放款方式：放款至装修分期专用卡（信用卡），可在51类商家刷卡消费（绝对能在房地产、购车、投资公司刷），单次刷没限额、京东、淘宝家装类商家。

5、还款方式

回到最初的问题，月利率0.25%，贷10万，分60期还款，实际年利率为5.63%，比信用卡和车贷要划算，如果的确有装修贷款需求，可以考虑。

写在最后：

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