信用卡业务“疫”立不倒智能化年轻化成不二法门

得数字化者得天下，得年轻人者得天下。

8月13日，股份行、城商行头部成员——招商银行、宁波银行同日披露半年报，两家银行上半年信用卡经营业绩和资产成色也一并曝光。

零售之王创新高

8月13日，招商银行披露半年报数据。作为同业公认的零售之王，招行信用卡业务表现亮眼。

截至今年6月末，招行实现信用卡交易额22768.16亿元，分别比2019年上半年、2020年增长11.71%、11.85%。如无意外，近2.3万亿元的交易额，也将居于银行信用卡同业第一位。

值得一提的是，不同银行对分期收入在会计项目上的呈现有所不同。8月13日，宁波银行披露的半年报显示，2021年1~6月，该行对信用卡分期收入进行重新分类，将其从手续费及佣金收入调至利息收入。

在资产质量方面，信用卡不良率逐步回落，部分银行已恢复至疫情前水平。

去年在疫情冲击之下，部分用卡人群还款能力出现明显下降，信用卡贷款风险加速暴露，包括大行、股份行在内的不少银行信用卡贷款资产质量出现下滑。比如，去年末有股份行信用卡业务不良率高达6.26%，今年上半年这一情况有所改善。

招行半年报则显示，该行逾期贷款中，抵质押贷款占比30.45%，保证贷款占比26.66%，信用贷款占比42.89%（主要为信用卡逾期贷款）；截至6月末，招行信用卡贷款不良率为1.58%，较上年末下降0.08个百分点。

一方面，互联网金融之下行业巨头受限，明显带来了市场溢出效应，大量借款人转向其他持牌机构包括信用卡等；另一方面，国内疫情得到有效控制后，中国经济快速复苏，消费金融需求释放，而且信贷资产质量明显回升。一位大行银信用卡资深运营人士告诉证券时报记者，受益于多重因素，去年二季度以来，不良贷款迁徙率逐季下降，一些银行下半年的季度新增不良已逐步回落。

截至6月末，招行信用卡不良率下滑0.08个百分点，但是信用卡贷款不良额为125.86亿元，较上年末增加1.62亿元。这也从侧面佐证了上述人士的分析，规模增长、增量扩张带来了信用卡行业改善。

信用卡贷款入催率及回收率已基本恢复至疫情前水平，后端催收能力也明显提升。招行称，上半年信用卡业务向平稳、低波动的经营模式转型。

通过聚焦价值客户获取，调优客群结构，同时适当调整利率水平，实现资产结构优化。招行信用卡表示，将进一步优化资产结构，加大中低风险客户的资产经营力度，强化汽车分期、专项分期业务经营，同时推出专享消费分期卡。

优化场景抢夺年轻人

两家头部股份行、城商行所披露的半年报均传递出明确信号——信用卡往线上走，正是大势所趋。

在获客、风控等环节，宁波银行提出，进一步丰富信用卡线上办理渠道，将大数据应用于审批、预警、催收等环节，持续提升经营效率。而在消费交易环节，和其他银行信用卡类似，宁波银行的方向是围绕医、食、住、行、玩、购六大核心场景生态，通过标准化的对接方案，持续引入第三方增值服务，完善泛金融场景。

此外，年轻化——抢夺年轻人，也是信用卡行业发展的重要战略方向。

在拉升交易规模上的营销策略上，招行信用卡中心还提出，加大线上交易经营力度，通过笔笔返现、天天锦鲤等活动形成持续、高效、规模化的客户动员能力 ；不断加强场景拓展，升级饭票、影票场景生态化建设，聚焦优惠的吃与优惠的看，以便利店为突破口进行轻零售场景的延伸拓展。

此外，证券时报记者注意到，近日浦发银行、邮储银行等多家银行调整了信用卡积分累计规则，或也是顺应移动支付大潮，鼓励用户使用线上渠道进行消费之举。

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