享车APP爆雷！富民银行陷入借贷旋涡，“套牢”的车主该怎么办？

享车失联风波还在持续发酵中。银行：已终止与享车的合作，富民银行的页面在注册流程中有出现，客户是知情的。目前，车主与银行双方各执一词。真相究竟如何？

“只想加点油，没想到背上了贷款。”12月初，张丽（化名）与《国际金融报》记者聊起自己的遭遇时又乐刷收付贝气又愁。

在最开始时，享车APP显得很靠谱。“我加油站的朋友和身边的人都在用这个APP，我想着反正也要加油，就也用享车吧。”张丽称。

乐刷收付贝性地开创了“信用加油”业务，吸引了一大批用户后卷钱逃走，留下车主背负富民银行贷款。

张丽无奈地表示，8月份发现享车APP爆雷跑路，而自己为了加点油，还莫名背上富民银行2万多元的贷款。

“被注册成功”

记者浏览网络信息发现，2019年关于享车APP的宣传稿件铺天盖地。其自称开创了“全国首家纯信用加油模式”，宣称“公司平台先给您钱加油，您次月付账，没有利息还享受9折。比京东白条更白！”

实际上，享车的“雷”从乐刷收付贝注册时便埋下了。张丽在繁复的注册流程中，除了实名认证注册、上传身份证、行驶证、绑定银行卡等外，还有播报数字、点头摇头等录音录像、人脸识别等环节，日后想起来，这就是开通富民银行电子账户的过程，只是在当时她并未看见任何提示，甚至没有看见过“富民银行”四个大字。

更神奇的是，张丽是“被注册成功”的。

乐刷收付贝谁知到了4月份，我的中石化油卡上多了一笔油费，我竟然莫名其妙地就注册成功了。”张丽回忆道。

然而，这样的“好事”只享受了4个乐刷收付贝月，之后油钱再也没充上过。“前几个月还正常到账，8月份就停了，一开始我还以为是疫情影响，想着过几天就好了，谁知道油卡就再也没充上。”张丽表示。

随后，张丽上网搜索发现关于享车爆雷的信息铺天盖地，所有车主都像无头苍蝇般发帖讨论，她越看心里越如巨石压顶，她确定自己被骗了。

乐刷收付贝疫情现金流就困难，现在又突然被骗了几万块钱，我上火的几天吃不下饭。”

“飞来的贷款”

“如果不是享车爆雷了，我还根本不知道竟然在银行办了消费贷，还是14.45%的年利率。”有维权者告诉《国际金融报》记者。

什么时候变成和富民银行签订借乐刷收付贝贷了？不少车主都觉得莫名其妙。

“在注册过程中，我从来没看到过富民银行几个字。难道我一个人没看见，全国各地那么多车主都没看见吗？”张丽表示。

张丽对记者称，8月份时，她在和银行方沟通时，有关人士表示已终止与享车的合作，同时该银行人士坚称富民银行的页面在注册流程中有出现，客户是知情的。

但维权车主否认了这一说法，“谁会问银行贷款加油？如果我们知道是问银行贷款的话，绝对不会办理的，但当初享车宣传里只字未提银乐刷收付贝行的事”。

有意思的是，《国际金融报》记者注意到，在车主维权材料中有一张明确提示“您正在申请富民银行提供的加油分期借款服务”的截图。这是什么情况？

有维权车主对记者称，“出事以后，都是后期补上的”，最早注册时没这一页，后来爆雷后再打开APP补上了这图。

车主强调，乐刷收付贝融贷款业务。

目前，车主与银行双方各执一词。

而回看享车APP的宣传，对于借贷关系的描写有误导之嫌。“公司先把钱借给你，用或者不用都在你的APP上，也可以转到自己的加油卡上。即使平台公司明天倒闭了又能如何？您不用还款就行了，白占至少一个月1000元的便宜。”享车宣传文章中写道。

张丽及其他维权者们向富民银行要来了电子版《借贷合同委托代扣协议书》，上面是拼音签名，但他们表示此前从未见过这份合同，自然也没在乐刷收付贝上面签过字。

张丽表示，后来收到的《借贷合同》才有了电子汉字签名和盖章，当然她此前也并未见过这份合同。

本人未到银行，如何办理消费贷款呢？此前，富民银行工作人员曾在采访中称，用户是通过人脸识别办理银行贷款的，而且银行有监督享车平台的资金使用，以确保专款专用，对于用户的投诉也已转交给享车APP。

乐刷收付贝

富民银行在客户不了解的情况下批复贷款，是否合规？对于第三方合作机构的筛选是否存在问题，贷款流向如何追踪？

就此，《国际金融报》记者致电富民银行方面，相关工作人员并未正面回应，仅表示“事件还在调查中，目前不方便回应”。

警方已介入调查

“我们没有收到油钱，不给我们充油，我们还要还钱，这是什么道理？富民银行应该自己去追享车，而不应该追着要乐刷收付贝我们还这笔钱。”维权者质问。

但实际上，享车爆雷背后的逻辑相当于“翻版”蛋壳公寓。享车APP利用消费者的信息向银行和小额贷款公司借贷，富民银行一次性发放贷款后，平台本应分期支付油钱却中途卷钱跑路。然而，由于实际借贷关系发生在银行和用户之间，当平台跑路后，即使用户没有加到油，仍需继续向银行还款。

距离享车APP爆雷过去了半年，这期间上万名维权者曾彻夜无眠，也曾怀揣着微微的曙光，他们中有的是滴滴司机，有的乐刷收付贝是普通打工族，幸运些的享受了10个月的优惠，也有的只不过加了一次油后便再无动静。

几个月的时间，他们奔波在银保监会、警局、消费者保护协会、征信中心等各个平台，但至今并未找到满意的解决方案。

随着时间的推移，维权群里的车主开始无奈自嘲，他们意识到或许这笔“被借贷”的钱，凉了。

“我们几个群里车主的态度就是不加油不还款，不然钱给的太冤了。”张丽表示。

深圳市消费投诉数据显示，今年第三季度关于享车APP的投诉超乐刷收付贝过1300宗，按照每人一年6000元的最低金额来算，被骗金额已近800万元。而根据享车2019年底的官方数据，平台注册用户突破300万，累计交易金额突破30亿元。

经过近120天的调查，重庆银保监局得出结论，表示并未发现富民银行涉嫌违法违规“伙同第三方骗取网民签订网贷合同”的问题，但存在对第三方合作机构管控不到位等问题，将严格依法依规予以处理。

重庆警方在9月已立案侦查，调查是否有非法集资诈骗的事实，乐刷收付贝重庆银保监局要求富民银行积极配合公安机关展开调查工作。

另外，8月19日，裁判文书网上发布一则判决，冻结享车APP母公司联合能源名下750.336万元财产乐刷收付贝支持。

中国石化提示此类行为已大量涉及庞氏骗局、非法传销及资金诈骗，中国石化与上述业务均没有合乐刷收付贝作。

令车主们疑惑的是，富民银行为何要选择与劣迹斑斑的平台合作？

监管制度亟待完善

消费者如果不还款，是否会被认定为违约呢？

北京中简律师事务所胡晓律师分析认为，享车平台利用消费者资信获得了贷款，但却把还款的责任抛给了消费者。她建议消费者要求银行拿出合理的方案，保护消费者乐刷收付贝征信记录正常。此外，她还建议消费者向银保监管部门、市场监管部门或工信部等进行投诉。

消费金融中，有车一族向来被视为优质客户，因此聚集了大批客户的汽车流量平台也想提供服务变现。但消费者权益该如何保障呢？

麻袋研究院研究员苏筱芮告诉《国际金融报》记者，近期，消费金融领域问题频发。一个典型的消费金融模式中包括两方，一个是资金方，通常为持牌金融机构；另一个则是场景方，通常为实体或互联网服务机构，近期案例中出现乐刷收付贝问题的主要是场景方，例如本案中的加油场景。

“追根溯源，消费金融的问题已超越了市场化问题，凭借金融机构的风控难以识别潜在的跑路、资金链断裂等道德风险、经营风险，是一种市场失灵表现。”苏筱芮表示，因此需要由相应部门完善监管制度，例如引入监管账户机制等方式保护消费者资金不被挪用卷走。此外，还需要加大司法打击，对恶意失联、肆意挥霍消费者预付款等违法行为严厉惩罚，整顿零售服务市场，肃清商业风气。

记者 曹韵仪乐刷收付贝