大额存单利率进入“2时代”！多家银行或25日起下调

自近期市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率浮动上限后，国有大行和股份行也开始加入存款利率下调“阵营”。

据不完全统计，目前股份制银行3年期大额存单利率最高为3.55%，最低已降至2.9%，下调幅度超60个基点。

此前多家银行收到市场利率定价自律机制通知，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个BP左右，业内预计还会有更多银行进行调整。

储蓄存款利率要变？多家银行或将于25日开始下调

据媒体报道，多家银行的大额存单、普通定期存款利率将有不同程度的下调，调整日期或从4月25日开始。

发售的同期限大额存单利率分别为3.45%、3.2%。

值得一提的是，2.9%已经低于国有大行的利率水平。农业银行西城区某支行工作人员表示者，目前该行的三年期定期存款利率为3.25%，三年期的大额存单利率为3.35%。

民生银行大额存单利率也有所下调。该行一位工作人员表示，今年3月该行三年期大额存单利率为3.55%，目前已经变成3.4%。

这一利率水平已经低于该行同期的定期存款利率水平。“这可能和我们的大额存单具备可转让功能有关，用户中途可以转让出去，相当于在较短的时间期限内，就可以获得相对较高的利率水平。”该行一位工作人员表示。

此外，多家银行大额存单销售火爆，额度紧张。“每个月临近月底，大额存单的额度都会比较紧张。如果客户想要购买，需要向客户经理单独申请或者在手机APP定时抢购。”上述农业银行西城区某支行人士表示。

不少银行客户经理表示，近期，前来咨询购买大额存单的客户数量明显增长，而没抢到大额存单的客户也正在等待下一次额度发放。

“听说利率要下调，今天已经有五六个客户来咨询大额存单产品。”广发银行深圳分行客户经理表示，虽然目前该行还有3年期3.55%的大额存单产品在售，但额度售罄之后，新出的产品利率应该会下降。

有业内人士表示，此次利率调整集中于商业银行的中长期存款利率，意在缓解银行负债成本和息差收窄压力，从而为银行降低贷款利率提供空间。

不过，各家银行的调整进度预计会有所不同。某中小银行董事会办公室相关人士表示，与贷款市场强调综合服务不同，存款市场几乎是一个完全靠利率取胜的市场，竞争非常激烈，该行目前还属于观望状态，预计短期内不会对存款利率上限进行下调。

多重因素导致大额存单利率下降未来普通定期存款利率或下降

对于大额存单利率下调的原因，一家城商行地方副行长表示，主要还是希望通过降低存款利率，从而降低贷款利率，为实体经济发展提供更多低成本的金融支持。

“从银行角度来看，大额存单的付息成本过高，吸收太多的高成本资金会降低净息差水平，也不利于银行的资产负债管理。此外，当前市场处于低利率水平，如果银行需要吸收资金，也可以通过发行同业存单等形式进行。”招商银行北京分行一位人士表示。

展望未来，业内人士表示，利率下行是大趋势，预计未来会有更多银行跟进，不排除未来定期存款利率将进一步下降的可能。

此前，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个BP左右，作出调整的银行或将对其宏观审慎评估（MPA）考核有利。

招联金融首席研究员董希淼表示，现在市场流动性比较合理充裕，存款利率下调也是由供求关系来决定的。短期看，当前有效信贷需求不足，会影响银行对存款的拓展力度，负债端也会随之下调价格；长远看，存款利率下降是一个大趋势，金融管理部门希望银行下降存款利率压降负债端的成本，然后通过负债端传递到资产端，来降低实体经济的融资成本。

光大证券固收首席分析师张旭表示，银行的议价能力相对较强，若单纯降低存款基准利率，银行可能利用其能主导定价的优势将负债端成本下降的红利吸收掉，而不是将其百分百传导至资产端。与此相比，从贷款利率下降到存款利率下降的传导更为刚性，贷款利率是决定存款利率的关键因素。LPR改革推动了贷款利率明显下行，为了与资产收益相匹配，银行便会适当降低存款利率，通过提高存款利率来“揽储”的动力也会随之下降。

审读：孙世建

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