买车按揭心慌慌？别慌！看这里，最全面购车按揭详解

记得四五年前，还是汽车销售菜鸟的我订了一台车，客户是个比我大十来岁的大哥，手头钱不多于是给他推荐了按揭，走的厂家金融，后来审批的时候因为是自建房，需要提供村委会盖章的房屋证明，大哥死活不愿去，说怕村里人知道，买个车还要贷款，丢不起这个人。最后给大哥换了一家手续简单的金融公司，利息高点也接受了。

购车方式，今天就把关于汽车金融我所知道的全部整理出来，希望能够帮到大家。

开篇简单的了解一下汽车金融

●什么是汽车金融

简单说汽车金融就是通过抵押车辆登记证书，向银行或者金融公司贷款，对方收取利息获利维持运转，汽车金融可能是除了房屋贷款外普通人能接触到最简单，利息最低的贷款了。

●怎么才能贷到款

经过多年的发展，国内汽车金融界竞争异常激烈，所需的手续变得很简单，大多只需要2证1卡：身份证、驾驶证、银行卡，如果额度较大可能还需要提供还款能力的证明，例如：工资收入证明、银行卡流水、房产证等等，这些统称叫做资质。

了解完直接开始。

一，征信的重要性。

按揭当然还有个先决条件，那就是征信，征信良好办按揭很简单，征信不好也有办法。

征信分几种情况:

曾经碰到过一个作的客户，贷款7万元，各方面资质都不错，月收入多少，他说不多一年20来万轻松的，金融公司一听直接给拒了。

2.征信有小瑕疵。

具体要看什么样的瑕疵，如果不是连续逾期3个月，金额不是特别大，在风控不是很严的时候基本没什么问题，如果一年逾期数达到6次，金额都是几千上万，基本就凉凉了。

3.严重逾期/黑名单/有犯罪记录

如果有这三样绝大多数金融公司无法通过审批，只能选择全款购车或者以租代购的形式。当然市面上也有能做的，利息且不论，那些公司据说有负责催收的外包团队，逾期不还款直接拖车。

二，按揭的流程

确定好要购买的车型和贷款金额后，先填按揭申请表，上面会有所购买的车型，贷款金额以及个人信息，个人信息必须真实，现在是大数据的时代，什么都能查出来，厉害点的甚至能查到你在网上的行为分析。我有个客户就是因为好奇，多点了几下网贷的广告被金融公司认为风险过高，拒了….

审批没问题了之后就是签合同，然后安心等4S店通知提车上牌，放款形式也有几种，有见发票保单就放款，也有先放款后开票，再有就是抵押后（登记证书）放款，了解一下就行，那是4S店的事。

这里多说一句，经常有人问我按揭可不可以自己买保险自己上牌，保险是不太可能，因为按揭的车都要加一栏特别约定，四大险种买足，而且要买盗抢险，本质上这台车的产权是抵押在金融公司，如果车子被偷被撞报废了，损失最大的是金融公司。

自己上牌是可以的，但是必须要做抵押，这个时候4S店会扣留一部分手续或者收取几千元保证金，做完抵押后归还，上牌成本120元左右，4S店上牌费收的不是太狠的话没必要省这点钱。

三，分期购车的几种方式，各适合什么人群。

统称为2大类，金融公司和银行。

重点说下金融公司，金融公司可以细分为2类。

一类是厂家金融，比较出名的有GMAC上汽金融，宝马金融，一汽汽车金融。这类金融公司面对的是自家品牌，主要目的不是为了赚钱。像很多品牌有免息政策，例如雪弗兰科沃兹18期4万4免息，轩逸2年4万免息，雷凌2年50%免息，这类免息都是厂家金融政策，贴钱辅助提升品牌销量，当然缺点也很明显，那就是免息的额度都不多，首付比例要到50-70%，贷款年限少，适合预算足，月供高点也无所谓的消费者。

第二类就是金融公司，优点是审批速度压力小，有稳定投资理财项目的人群。

最后简单说下银行贷款，银行利率介于两者之间在3-4%，所需手续一般来说要复杂一点，除了2证1卡外需要提供房产证银行流水收入证明等材料，审批时间长，贷款比例在70-80%，适合有稳定工作，条件不错且所购买品牌没有免息的人群。

顺便说一句，现在基本都要求面签照片和视频，一定要本人签字。下面这个视频就是银行工作人员到我店里来给客户做面签。

四，汽车贷款需要注意什么

看清楚合同再签字

解除抵押不收费，选择靠谱的金融机构。

有个朋友做了2年金融，手上积攒了几百个客户，某次饭局他和我说再过2年他可以靠着这些客户赚十多万，原来客户结束还款期后登记证书和解除抵押材料寄到他这里，他再收取每个客户500-1000元不等的“手续费”，不给就拿不到登记证，出于无奈绝大多数人都会给。

手续费的问题

没有任何一家金融公司和银行会收取客户手续费，贷款手续费成了行业潜规则，是4S店纯赚的项目。如果有免息，手续费收的不多可以接受。如果没有免息，利息又高手续费又贵，还有一招，直接刷张大额度的信用卡，再申请信用卡分期，我自己的车就是通过这个方式来实现0首付。

关于提前还款

汽车贷款大多是等额本息的形式，就是利息前置，先利息再本金，打比方说贷了3年，还了2年想提前还款，一查本金只还了60%，如果这时候想提前终止贷款，可能还要扣除未还款部分5%的违约金，这样是不太划算的，还不如直接把钱存进去让它慢慢扣款。

最后各位记得一定要还款啊，99%的汽车金融机构是上征信的，剩下那1%不上征信的金融公司咱们一般人也惹不起...我曾经有个客户3期没还直接被几条壮汉强行拖车，金融公司表示想拿回车可以，把剩下的贷款一次性结清，再付1万8违约金...

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