信用卡分期利息这么高的原因，终于找到了

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前几天（2019年10月21日），7月份最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式生效实施了。

目的是惩治非法放贷犯罪活动，维护国家金融市场秩序，防范因非法放贷诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动。

意见明确了几个重点。

第一点明确了经常性地向社会不特定对象发放贷款的范围，特别指出不特定对象是指亲友以外的人；经常性则特别指出是2年内，向不特定的多人出借资金10次以上的情况。

第二点是补充第一点所说的情节严重，明确哪种行为会触碰到情节严重的底线。

总的来说就是放贷的金额和人数超过一定金额，并且超过36%的实际年利率即属于情节严重。

比如，200万的出借额；

比如，累计50人出借对象。

第三点是向亲友、单位内部人员放贷不算第一点提到的情形。

不过也不是所有情况都排除了，依旧有准绳。

比如故意为了放贷，把其他人招进来成为单位内部人员再放贷也算触及到底线。

第四点就是规定不可以用介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金这些名义提前收取利息在发放借款本金。

这从一定层面上禁止了职业放贷的行业滋生。

尤其是现在经济层面向下，很多人手里没现金，尤其是一些中小私企，为了摆脱资金短缺的困境，会选择在外面大量拆借资金。

不仅对中小企业主是好事，对我们个人也算是好事。现在的年轻人消费没有节制，钱不够花了便开始在借借借的路上越走越远。

年龄越小，因为过度消费而负债的孩子就越多。

不是说负债或者借钱就不好，毕竟良好的负债有利于盘活手中的资产。

比如房贷或者车贷 ，选择的是公积金或者商业银行贷款，利息低期限长，是很多家庭规划现金流的大头。

这样的负债，以积累日后财富和资产积累作为铺垫，应该没有人认为这样的负债属于不良负债的。

但如果换做高利贷甚至是各种恶性信用分期等等，也应该没有多少人认为这样的负债是良性负债。

尤其是高利贷，这些负债利率普遍在20%-30%以上，50%以上或是翻倍的也不罕见，一旦利滚利起来是非常可怕的。

而且如果认为没钱可以拖着不还，那就大错特错了。

这些放贷的不正规的小贷公司催收有的是办法让你还款，直到你最后一滴血被榨干为止。

所以良性负债可以帮助我们积累财富，但恶性负债却可以把人一步一步推向深渊，大家一定要远离。

说到借贷、负债就不能不提到砍头息了。

可能很多小伙伴不太晓得砍头息究竟是啥意思。

一般来说我们向亲戚们借钱，潜意识里都是借多少到手多少，到期了还本付息。

比如我们买车像银行借10万块，分36期还，银行需要收取1.2万元的手续费，那么真实到我们手上的钱其实只有8.8万而不是10万。

这就相当于银行提前就把我们的利息提前收取，我们往后每期只还本金。

比如某人用信用卡买个1.2万的包包，账单分期12000元，分12期还，月费率是0.6%。

这样，每个月要还的钱就是1000+12000*0.6%=1072元。

但实际上真相是，分期购买包包的利率高达13.05%。

这又是怎么回事？怎么和说好的（月利率×12）不一致？

其实是因为我们在偿还分期的时候，涉及到的本金其实是一直在减少的，并且偿还的金额涉及到时间价值。所以不能以（月利率×12=年利率）简单计算。

既然要计算真实的年化利率，这就得请出我们的IRR计算公式了。

举个例子，老王向银行借10万块钱买车，说好到时候手续费是1.2万，免息，分36个月偿还，这个年利率大概是多少呢？

这10万块，分36个月偿还，那么每个月偿还的还款额就是：

100000/36=2777.7778元。

10万块减去1.2万手续费，这就相当于借款本金是8.8万。

再找个空白格输入公式：=IRR（选中从上往下所有数字），即可得到实际利率。

子悠演示一下。

把到手的本金放进一个空白格，子悠这里是E9，然后每个月还款2777.7778元放在下一个空白格（E10），因为相当于钱在自己手里流出，那么就需要在还款金额前面加个减号。

接着在往下的空白格一次放进36个-2777.7778，然后再另找一个空白的格子，输入公式=IRR括弧，选定从借款本金开始到第36个还款的数字, （鼠标选中E9至E45，再括弧回来）

选定后，在表格中大概是这个样子：

按回车键，即可得出答案，结果是0.708%。

因为是按36个月还款，所以算出来的是实际月利率。

如果要算年利率，需要直接用月利率*12，那么简单计算结果的年利率是8.469%。

但直接乘以12的计算方法不考虑时间价值，所以不太准确。

要算真正的利率还需要用实际年利率计算公式计算：

实际年利率IRR=（1+月利率）^12-1

这是有规律的分期或者贷款还款可以这么算，但如果是无规律的还款就不能这么算了。

这种时候就需要用到XIRR公式而不是IRR公式了。

像这种无规律的还款可以用XIRR公式，如果是投资理财，也可以计算自己的真实收益率。

IRR计算公式没考虑到现金流的日期流，而XIRR则考虑到了。

所以IRR是计算固定期限投资或者借贷的，而XIRR主要计算不固定期限投资或者借贷，用来计算年度总收益情况。

举个例子，老王从18年到最近手上的投资情况：

时间间隔不同，没有什么规律，在这种情况下，我们就可以用XIRR公式计算。

不管是什么类型的投资，主要是看投资的时间和现金流。

那么就要在Excel里列一个这样的表格：

计算出来现金流后，以及收益截止日和本息和，时间按照DATE模式输入。

按回车键后的结果，老王投资这些理财的真实收益达到了8.5%：

所以这两个公式可以用来计算不限周期、不限金额产品的真实收益率贷款利率，也可以用来计算年度或季度总收益率。

学会IRR/XIRR，不仅是信用卡分期，再遇到房贷、车贷、花呗、借呗、白条、网贷借款、基金，心里就有数了，随时找台电脑用excel表格拉一拉就知道真实的利率了。

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