工行，建行发布贷款利率变更通告
前一阵人行下了通知，要在今年把个人贷款的定价基准变成LPR。让利率的浮动机制跟国际上更接近。当时做过一些简单的分析
给出了通知，其中包含了更多一些的操作细节。
说明银行已经证实开始操作这个事情了。
两个通道的基本内容还是在上次人行发文的框架内的。不过也都各自提供了一些意思的细节。
工行：
定价基准转换的同时可重新约定重定价周期和重定价日。其中，商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。重定价日就是重新决定贷款利率的日期；重定价周期，就是多长时间重新决定一次；过去国内的房贷一般都是每年重定价一次，日期在年初/年末；
工行这里松了两个口子：1.重定价周期可以超过一年；2.重定价日可以重新约定。
如果希望锁定一定时间的利率，可以考虑利用第一条；而利用第二条，也许可以避开未来LPR真正市场化以后的年末效应---年末由于资金紧张，也许会出现LPR短期上涨的情况。
当然，这些都只是猜测，毕竟截止目前为止LPR还是非常不市场化的，历史曲线长这样....
在公告的最后，工行还提到这么一句奇怪的话：
相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求变化情况，请自主判断是否转换定价基准，我行充分尊重您的选择权。这似乎是说工行的用户可以选择不转换定价基础，这个与人行的通知其实是有一定出入的。不过从操作层面，这也可以理解，工行大量老年用户，如果一定要折腾每个人都改变条款，还挺给借款人添麻烦的。
建行
重定价周期和重定价日上，灵活性稍微小一些。周期必须是一年，重定价日可以选择年初或者贷款发放日。
（4）经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。比较有意思的是明确表示可以选择固定利率
2.转换为固定利率
转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。该如何选择：
以下只是我作为一个普通借款人的个人判断，不作为投资建议，更不保证准确。
一方面受近期经济形势影响，结合疫情冲击，放水预期比较大。利率有可能进一步走低，或者至少在低位维持一定的时间。
另外一方面，按照过往释放流动性的模式，很有可能最近资金又会进入房市，导致房地产市场走强。不管是房价走高，还是交易增加，都会导致提前还款的概率增大，从而使得房贷的预计存续期缩短。也就是说，远期的利率变化对房贷的潜在影响会减小。
结合以上两条： i)近期利率大概率走低；ii)远期利率影响减弱。
我个人的判断是，浮动利率比固定利率更划算。
在这个前提下，结合上次的分析，如果是可以选择切换LPR，也可以选择不切换（比如工行），那么对于以前利率倍数是下浮的，选择切换更好；对于以前利率是上浮的，选择不切换更好。也就是下面这个图：我认为利率下降的可能更大，所以大家按照下面红框里面的情况来判断如何操作更有利。
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