小额信贷该如何批量发展？

不扯套话，只说实话。

所谓「批量」小额信贷，除阿里小贷以外，无论冠以「模式化」「XX通」之类任何名头，都是投机取巧的懒人和笨人行为，最终都难以取得成功。

无论怎么定义，小贷都是比正常贷款规模小的贷款，必然带来企业小、规模小、安全性低的后果，相比大中型企业，都需要更高的风险回报来覆盖成本。但银行贷出去的钱很难上浮太高，50%的上浮也不一定能够覆盖成本。在大多数银行的规定，一笔百十来万的贷款所要求的流程和亿元贷款几乎是一样的，所以要求客户经理逐笔调查是不现实的，然后就有了「批量」之类的模式化方法。

但无论如何进行模式化操作，借贷需求永远是有限的，优质的借款人永远是有限的。第一家批量做小微的企业也许还能揽是参差不齐的，这就是试图投机取巧的「懒」。

批量小贷往往选择一个商圈、一个行业、甚至一个群体集中放贷，有人试图以集体互保的方式来化解风险，这本身就是可笑的地方。一个商圈、一个行业、一个群体，他们的风险偏好和承担经济周期的波动基本是一致的，行业经济景气时集体借贷，看起来都是优质客户，行业不景气时集体违约，没有任何办法，谁也逃不掉。无论是福建茶商、顺德钢贸商，这些曾经传说信誉爆棚的优质客户都成了集体违约的重灾区。这就是试图投机取巧的「笨」。

所以，所谓「批量」小额信贷，都是赌，赌行业周期，赌经济周期。背后都是客户经理的懒，和银行的笨。再往深了说，就是监管的行政化指标压力，反正银行也没指望这些懒政和笨政能赚钱。所以经济下行了小微坏账多了以后，银行又想出另外一套「批量」的方式，就是强抵押，有房就贷，没房不接待。这当然也是懒，懒极了。

至于那些p2p金融们，如果说通过什么创新模型自动放款、批量化授信，没有阿里的大数据支持，都是扯淡，不挨家挨户做尽职调查，收获的只是批量坏账，不会有例外。阿里的「批量」小额信贷为什么行，因为阿里的大数据相当于自建的征信系统，基本无法作伪的经营数据和资产数据就是最好的担保。当这个数据量积累了十年之后，就可以作为「批量」的基础。没有这些都是扯淡。

我国小微企业最缺少的也是可靠的征信数据。没有这个，请别谈「批量」。